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2019消费分级+升级,赚的钱还能存吗

国商易贷4月前


   刚刚过去的2018年,我国社会消费品零售总额380987亿元,比上年增长9.0%,国家统计局公布了《2018年居民收入和消费支出情况》,报告显示,2018年人均可支配收入28228元,人均消费支出19853元,其中食品烟酒消费支出占比为28.4%,居住占比23.4%,医疗保健消费增速最快。


  消费升级、消费降级、消费分级等消费观念已经变革出新,消费关乎每个人的切身体验。在拥有近14亿人口的中国市场,当前消费整体情况究竟如何?


  “分级+升级”特点明显,不是“降级”


   对于消费表现,企业最有发言权。一方面,消费个性化、多样化趋势尤其明显,即所谓的“分级”趋势;另一方面,所有不同层级的消费需求中,都蕴含着升级需求,消费升级乃是大势所趋。国家统计局1月21日公布的数据也印证了这一点。2018年,消费升级类商品较快增长,全年限额以上单位化妆品类、家用电器和音像器材类、通讯器材类商品零售额增速分别比限额以上社会消费品零售额增速高3.9、3.2和1.4个百分点。


图1:2018年全国居民人均消费支出及构成


  微观上,消费呈现许多小的分化趋势,也就是需求的分化;宏观上,则有一些共性的升级特点,比如对品质服务的提升需求,对售前售后要求更多等。罗森北京总经理车文焕则表示“站在实体店的角度看,我认为是消费升级。”一是罗森目前在中国新开店铺数分别达到五六百家,这意味着快速增长的店铺数背后有强劲的需求支撑;二是顾客数量,自2016年起,罗森每个店铺平均来店客数在1000人以上,且没有下降过;三是客单价保持基本稳定。


  国务院发展研究中心市场经济研究所研究员任兴洲认为,消费升级突出体现在品质、安全和绿色三个层面,而消费分级源自不同收入、年龄结构、文化和地域的差异,由此带来不同的细分市场,这是未来线上线下最应关注的重点。



  在一定程度上也得益于电商发展。通过用户画像、消费习惯等基础数据,企业可以看到精准的消费群体划分,这是“分级”的依据。在这个基础上,每一级都呈现出消费升级的基本属性。


   2019年投资趋势该如何抉择


   在经历过2018年的资本寒冬之后,面临日益精细化发展的消费领域,更多投资者都很关心2019年该如何理财。国商易贷认为做好个人或者家庭理财需要遵循以下三个步骤:一是做好资金规划;二是明确理财目标;三是树立科学的理财方法。


理财第一步:做好三部资金规划



   一是用于日常支出的钱。包括日常消费和必须的开支项目,例如子女教育费用、贷款利息的支付等等。


   二是应急的钱,主要是购买保险的支出。保险是个人或者家庭的防护网,它可以防止重大意外事件对于个人或者家庭的冲击。对这部分支出,我们的建议是先保护家庭的顶梁柱,后覆盖全家。险种选择的顺序是意外、医疗和重疾险。


   三是生财的钱。在建立了个人或者家庭的防护网之后,才能确保用于投资的钱是长钱,长钱对于获得投资回报至关重要。


理财第二步:明确理财目标


   一是个人或者家庭的风险承受能力。每一个投资者在券商开户或者到银行购买理财产品时,相关机构都会要求填写一个评估风险承受能力的问卷,并根据评估结果向投资者推荐符合其风险承受能力的理财产品。认真填写这个问卷非常重要,因为每一类资产的风险是不同的,你能承受什么样的风险,在很大程度上决定了你能购买或者配置什么样的资产。收益是对风险的补偿,相对来说,能承受较大风险的个人或者家庭,其理财目标也可相对定得高一些。


   二是你的投资期限,即你用来理财的资金能够投放多久。一笔3个月的资金和一笔3年的资金,在可投的资产类别上有非常大的区别。长期资金相对于短期资金而言,可投的范围要广得多,可承受的风险也相对要大一些,收益也相对高一些。


   三是你的投资能力。投资能力的高低,会决定你的投资范围和投资方法,自然也会影响你的理财目标。在此国商易贷需要提醒的是,千万不要高估自己的投资能力,多做一些客观的投资能力评估、或者听听他人对自己投资能力的评价、或者看看自己真实的投资业绩,有助于我们更好地认清自己的投资能力,也有助于帮我们订立合理的理财目标。


理财第三步:树立科学的理财方法


   什么是科学的理财方法,仁者见仁,智者见智。我们的看法脱胎于现代投资理论,其核心就是三句话:多元分散、长期坚持和适当调整。


   首先来看多元分散。多元分散是指投资组合上的多元分散,也就是你的钱不能放在一个篮子里,不能投资于单一资产。很多投资大家给普通投资者推荐了投资组合,我们来看看这些投资的构成、风险和收益表现。


   最后,需要提醒的是,理财风险和收益相伴相生。从目前的宏观经济和外部贸易环境看,2019年的资本市场不会很乐观。在这种情况下,大家不妨依循理财三步曲:合理规划家庭开支、明确理财目标以及树立科学的理财方法,且行且珍重!


P2P降息潮,我们如何抉择

国商易贷18/04/23


  根据网贷之家2018年3月统计数据显示,网贷行业综合收益率持续下行到10.08%,并且仍有下降的空间,预计4月月或将跌破10%。综合收益率在8%-12%的平台占比最多,达到43.99%;其次是综合收益率在12%-18%的平台,占比为37.32%,值得肯定的是国商易贷平台仍在此列,18%以上的高息平台占比较低,为8.47%。


 如何使用P2P平台,咱们聊一聊在大平台都在降息,如何找到安全、收益高的P2P平台首先要弄清一个问题。


一、为什么多数平台普遍降息


1、资产荒,好资产具有议价能力


  资产荒这个词,大家可能不陌生了。宏观经济使然实体经济还没有完全恢复,目前国家的经济形势处于“L”型走势,企业扩大再生产意愿会有所降低,融资需求也会减少;央行也多次降准降息,以增加市场流动性。于是整个理财市场收益下行成为“新常态”。P2P自然不会例外,具有高安全高收益的项目越来越少。

  受市场利率影响,社会融资成本降低。优质的低风险的借款人就在面对p2p平台时,具有更好的议价能力,平台为了争取到这些借款用户,势必就要降低利息。反应在投资项目上就是咱们的看到的收益在下降。


2、监管要求,平台成本上升


  16年至17年被称为监管年,监管部门出台了不少整改方案,“合规调整,稳健发展”铁定是整治行业主旋律。平台在整改合规的过程中必然会增加各类成本,。为了资产的安全性,风险控制上的成本也是嗖嗖的上升其中人员成本及科技成本占主项。这些成本在平台的增加就是收益的下降,降息潮因此而生。


3、行业接受程度高,平台没有必要贴息吸引投资者


  以前p2p总是被视为高风险,很多用户对她拒之门外。平台为了推广注册用户,普遍的做法是提高收益。现在整个网贷行业逐渐成熟,接受度高,平台就无需用高收益来吸引注册用户,而采用会员服务等其他服务来更好的服务注册用户。


二、如何找到安全、收益高的P2P平台


1、适当延长投标期限


  收益性、安全性和流动性是三个不能兼顾的个人理财指标,既然收益不能用安全性来换取,一些不急着用的钱投资一些长期的标的,本身也就对高收益的锁定。现在10%的收益大家可能觉得很低,但是继续投短期标,下半年降息潮来临8%的收益也只能接受了。

  没有大的支出计划的时候,投资一些多年长期标的不错的选择,选择长期不使用的资金进行出借可以最大限度的扩充自己的钱包。


2、有活动的时候加大投入


  面临资产荒,不但收益下降,还很不好抢。资金站岗带来的总收益率下降也是不可忽视的。有活动时利用好优惠券、返现卡等也能增加收益。


3、资金集中出借

       大家多操作为分散匹配原则,短期长期均衡模式这里面有一个矛盾,有些人说要做合理分配,我个人不是这么的。如果你擅长投资P2P,那就把分散的资金出借给合理的P2P平台来提高你的收益;分别投资三个平台不如稳定选择一家做你擅长的选择,只有这样才能提高你的收益。


4、考虑组合其他投资项目


  国债逆回购、黄金、外汇、基金之类的权益类产品也是可以考虑适度增加一点比例,来平衡风险和收益性。


   综上,虽然p2p行业在普通的降息,但也正在趋近合理范畴。其实正是行业正在走向成熟的标志。虽然收益性在降低,但是安全性在升高。保住本金是要付出一些代价的,大家要理性的看待这件事情。

你会算你的薪酬增长率吗

国商易贷18/03/06



    好朋友小强上周去一家新公司面试,对方承诺他5年之后月薪从5000元涨到10000元。小强看新公司发展不错,就对我说她的年薪增长率是20%,是不是值得入职时我给她另一种答案。


    我试算小强的月薪增长率是15%,算式是(200%)1/5。这个算式,看起来有点让人头疼。但因为月薪从5000元涨到10000元,刚好是翻了一倍,所以是200%增长,又分5年涨幅,所有每年是1/5。朋友们你们看懂了吗!


    当然也有简单的算法,只需利用理财投资中的“72定律”就可以,将72%除以5,算出14.4%,就可以得到最接近的答案15%。“72”这个数字的神奇之处在于:如果以1%的复利计息,大约在72年后,最初的本金将会翻倍。所以,用72%除以本金翻倍所需要的时间,得到的结果就是年平均增长率。


    按照这个算法,如果本金翻倍所需要的时间是10年,那么每年的平均收益大约就是72%/10=7.2%;如果本金翻倍所需要的时间是9年,那么每年的平均收益大约就是72%/9=8%以此类推……


    同理,如果每年的平均收益是7.2%,那么本金翻倍所需要的时间大约就是72%/7.2%=10年;如果每年的平均收益是8%,那么本金翻倍所需要的时间大约就是72%/8%=9年……


    如果本金变成原来两倍,通关密码是数字“72”例如年化收益率12%左右,本金翻番的时间为:72÷12≈6年。那变成原来的三倍则是“115”,“115”就是用来计算在复利情况下,本金变为原来3倍所需要的时间或年平均收益率。


    掌握这样的规律,我们在投资或生活中遇到相关的计算就会方便快捷很多。同时,这也告诉我们,咱们在平常的生活工作中除了逐步加深自己的职业技能,获得职位和收入的提升之外,所有理财的前提就是收入,而收入的多少是理财过程中的限制条件,收入越多,理财的可能性越多,当然,获得更多收益的可能性也就越多。同时,这是世界上最保险的投资,稳赚不赔。



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